PEL, CEP, LEP, LDDS, PEA ou encore livret A. Avec tous ces acronymes, difficile de faire le tri. Si l’on ajoute les classiques comptes courants et les services d’assurance, on peut facilement dispatcher son argent virtuellement. Mais comment y voir plus clair ? Quelles sont les différences entre tel ou tel livret ? Comment placer ses économies pour les faire fructifier ? Quelles sont les conditions d’accès ? Côté intérêt et délais, quels sont les critères ? Démêlons les sept principaux types de comptes individuels.
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Le compte courant
C’est le plus connu et le plus indispensable au quotidien. Ouvrir un compte courant permet principalement de recevoir son salaire et payer ses frais quotidiens et mensuels. On pense au loyer, ses charges fixes, ses dépenses alimentaires et achats divers. C’est sur ce type de compte que les prélèvements SEPA sont aussi effectués pour régler ses factures d’énergie mensuelles ou trimestrielles ainsi que ses abonnements. Grâce à une application mobile bancaire, vous pourrez aussi visualiser les transactions effectuées à l’instant T et mieux gérer votre budget. Par ailleurs, ce genre d’applications permettent de transférer les fonds d’un compte à l’autre et à ce propos, parlons logement, épargne et livret de développement durable.
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Les livrets d’épargne réglementés
Contrairement au livret d’épargne bancaire, le livret d’épargne réglementé est régi par les pouvoirs publics et les taux d’intérêt ne sont pas librement établis. Le montant minimum n’est pas non plus fixé tout comme sa durée. Voyons plus en détail les 7 livrets d’épargne individuelle :
- le livret A,
- le plan épargne logement (PEL),
- le compte épargne logement (CEL),
- le livret d’épargne populaire (LEP),
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS),
- le livre jeune
- le plan épargne en actions (PEA).
Le livret A
Pour placer ses économies sans soucis, et jusqu’à 22 950€ (hors intérêts capitalisés le 1er ou le 16 du mois), le livret A est tout désigné ! Depuis le 1er février 2023, son taux d’intérêt est fixé à 3%. Notez que le livret A est exempt de toute fiscalité : impôt sur le revenu et prélèvements sociaux ne sont pas concernés ! Chaque personne individuelle, majeure ou mineure, peut ouvrir un livret A et toutes les banques sont à même de proposer ce type de placement financier, même celles en ligne depuis 2009. Retenez qu’un seul livret A est éligible par personne. Le livret A permet de placer et retirer votre argent, mais que ce compte n’est pas débiteur (aucune carte bancaire ni aucun chéquier n’y est rattaché).
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Bon à savoir : certaines associations peuvent aussi ouvrir un livret A avec un plafond pouvant aller jusqu’à 76 500€ (hors intérêts capitalisés).
Le plan épargne logement (PEL)
Pour ouvrir un plan épargne logement, le versement minimum est de 225€. Au fil de l’année, vous devrez également verser sur ce compte un minimum de 540€. La durée minimale d’un plan épargne logement est de 4 ans, vous ne pourrez pas bénéficier de vos fonds pour l’achat d’un bien immobilier avant ce délai. Tout retrait avant l’échéance entraînera sa clôture. Après 10 ans, le PEL est automatiquement clôturé, vous ne pourrez plus y déposer d’argent, mais les intérêts capitalisés continueront néanmoins de courir. Côté fiscalité, le plan épargne logement est taxé à 12,80% pour l’impôt sur le revenu et à 17,20% pour les prélèvements sociaux.
| Bon à savoir : lorsque votre projet immobilier est concrétisé, le PEL peut être utilisé pour contracter un prêt (de 3,2% pour ceux ouverts après le 1er janvier 2023 et de 2,2% pour ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022). |
Le livret d’épargne populaire (LEP)
Comme son nom l’indique, le livret d’épargne populaire est réservé aux personnes à revenus modestes. L’ouverture d’un LEP est soumis à un plafond de ressources (le barème est consultable sur le site du gouvernement). Le livret d’épargne populaire est bien individuel, mais prend en compte le revenu fiscal du foyer à n-2. Après y avoir déposé minimum 30€ pour son ouverture, son plafond est de 7 700€ (toujours hors intérêts capitalisés) et son taux d’intérêt est fixé à 6,1% depuis le 1er février 2023. Le LEP offre une certaine souplesse pour déposer ou retirer l’argent sans condition particulière.
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Bon à savoir : maximum deux livrets d’épargne populaire peuvent être ouverts par foyer fiscal. |
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Anciennement appelé CODEVI puis LDD (livret de développement durable), ce compte bancaire permet de soutenir l’économie sociale et le financement des PME. Son plafond est de 12 000€ et son taux est fixé à 3%. Toute personne majeure et contribuable peut ouvrir un livret de développement durable et solidaire avec 15€ de dépôt initial et une déclaration sur l’honneur attestant qu’elle réside en France et ne possède pas d’autre LDDS.
Le livret jeune
Destiné aux jeunes entre 15 et 25 ans, le livret jeune est idéal pour un premier compte. La seule obligation est de résider en France et d’y déposer un minimum de 10€ à son ouverture. Avec un plafond de 1 600€, le livret jeune est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux. Même si ce compte d’épargne individuel est réglementé par l’État, les banques peuvent fixer leur propre taux d’intérêt à condition qu’il ne soit pas inférieur à celui du livret A soit 3%.
| Bon à savoir : le livret jeune est un moyen de responsabiliser l’enfant vis-à-vis de l’argent, mais attention, lui seul peut effectuer ses opérations de dépôt (espèces, virement et chèque). |
